Ką reikia žinoti apie būsto paskolą?

Būsto paskola didelis finansinis įsipareigojimas, todėl prieš apsilankant banke dėl paskolos, verta pasidaryti namų darbus. Šiame straipsnyje apžvelgsime:

• Ką reikia žinoti apie būsto paskolą?
• Kaip skaičiuojamos būsto paskolos palūkanos?
• Kur geriausia imti būsto paskolą?
• Būsto paskolos patarimai

Mes savo derybas su bankais pradėjome os pasirašę preliminarią buto pirkimo-pardavimo sutartį su „Realco“. Pastaba: Jei nesate tikri, kad jūsų pajamos pakankamos paskolai gauti, arba jūsų kredito istorija nėra „švari“, dėl paskolos su bankais būtina pradėti kalbėtis dar prieš pasirašant bet kokį įsipareigojimą statytojui!

Apie paskolą namo statybai skaitykite mūsų naujame straipsnyje.

Turinys

• Būsto paskolos sąlygos
• Būsto paskolos skaičiuoklė
• Būsto paskolos palūkanos
• Būsto paskolos patarimai
• Atsiliepimai apie bankus

Būsto paskolos sąlygos

Bene dažniausias klausimas dėl buto pirkimo su paskola, kiek bankas gali paskolinti? Lietuvoje būsto paskolos suma negali viršyti 85 proc. įkeičiamo turto vertės ar kainos. Taigi jums reikia sukaupti pradinį įnašą, kuris siektų bent 15 proc. perkamo būsto kainos (vertės). Bankas išduodamas būsto paskola sąlygos atsižvelgia į jūsų šeimos pajamas, šeimos dydį, kitus įsipareigojimų, todėl pradinio įnašo suma gali siekti daugiau nei 15 proc.

Pagal Swedbank – Jūsų pajamos, atskaičius mokesčius, turėtų būti ne mažesnės nei 500 Eur per mėnesį, o paskolą imant su bendraskoliu – nuo 800 Eur per mėnesį.

Remiantis Lietuvos Banko atsakingojo skolinimo nuostatais:

• Paskolos įmoka negali viršyti 40 proc. pajamų. 
• Paskolos trukmė negali viršyti 30 metų. 
• Būsto paskola negali viršyti 85 proc. perkamo (įkeičiamo) nekilnojamo turto vertės.
• Rekomenduojama išbandyti bendrą palūkanų normą, ne mažesnę nei 5 proc. (remiantis istoriniais duomenimis, ji gali būti ir gerokai didesnė nei 5 proc.).

Paskutinis punktas labai svarbus vartotojams, nes leidžia lengvai suprasti, kaip keisis paskolos įmoka keičiantis EURIBOR rodikliui.

Nors dabar vyrauja optimistinės nuotaikos, tačiau analizuojant būsto paskolos sąlygas, atkreipkite dėmesį, kokias teises įgyja bankas, jeigu jūs pavėluosite bent su viena įmoka. Net vienas vėlavimas gali leisti bankui pakelti palūkanų normą.

2017 metais Lietuvos bankas būsto kreditams Lietuvos bankas pritaikė papildomus reikalavimus, kurie naudingi vartotojams:

1. Išankstinio kredito grąžinimo mokestis negali būti didesnis nei 3 proc. nuo likusios kredito sumos.
2. Būsto paskolą turintis asmuo gali rinktis 3 mėnesių “kredito atostogas” (jei mirė sutuoktinis, išsiskyrė, prarado darbą ar tapo nedarbingu).
3. Paskolos sąlygos turi būti pateikiamos standartizuotoje formoje (kad būtų nesunku palyginti rinkos dalyvių pasiūlymus). 
4. Kredito gavėjas negali reikalauti kartu su būsto kreditu įsigyti kitų paslaugų (gyvybės draudimo, kortelių ir pan.)
5. Prieš prisiimant ilgalaikę būsto paskolą, kredito įstaiga turi suteikti 30 dienų apsvarstymo laikotarpį. Taip pat, sudarius būsto paskolos sutartį yra galimybė jos atsisakyti per 14 dienų.

Būsto paskola didelis ir brangus įsipareigojimas, Jums nereikia pulti ir pasirašyti sutartį gavus pirmą banko pasiūlymą.

Būsto paskolos skaičiuoklė

Būsto paskolos skaičiuoklė puikus įrankis preliminariai įsivertinti Jūsų skolinimosi galimybes bei suprasti, kaip skiriasi įmokos pasirinkus linijinį ar anuiteto kredito grąžinimo metodą.
Nepamirškite, kad skaičiuoklė yra tik orientacinio pobūdžio. Mes gavome daug geresnes palūkanos nei naudojamos skaičiuoklėje, tačiau jeigu Jūsų kredito istorija prasta, pajamos nėra didelės, paskolos galite negauti, nors skaičiuoklė rodys, kad skolintis galite.

Surinkome visas skaičiuokles į vieną vietą:

• SEB būsto paskolos skaičiuoklė
• Swedbank būsto paskolos skaičiuoklė
• Būsto paskolos skaičiuoklė Luminor
• Bankai.lt skaičiuoklė aiškiai parodo, kiek palūkanų sumokėsite pasirinkę skirtingą kredito grąžinimo metodą.
• Kreditai.INFO būsto paskolos skaičiuoklė išsiskiria galimybę į skaičiavimus pridėti papildomas išlaidas – būsto draudimą, aptarnavimo mokesčius, bei pajamas gautas iš nuomos. Tokiu būdu matysite tikras išlaidas.

Mokėjimo metodai:

Anuitetas – šis metodas dar vadinamas paskolos grąžinimu lygiomis dalimis. Kiekvieną mėnesį mokate vienodą įmoką, kurios viena dalis sumokama už palūkanas, o likusi pinigų suma dengia kreditą.

Vaikiškas paaiškinimas: darykime prielaidą, kad Jūsų mėnesio įmoką 200 eurų. Mokant pirmą įmoką 80 eurų atiteks palūkanoms, o likę 120 eurų dengs kreditą. Kitą mėnesį palūkanoms atiteks 79 eur, o kredito dengimui 121.  Su kiekviena įmoką dalis skirta kredito dengimui didės.

Linijinis – grąžinant paskolą linijiniu būdu Jūsų įmokos nuolat mažės, nes palūkanos skaičiuojamos nuo kredito dalies. Kiekviena mėnesį mokėsite vienodą pinigų sumą kredito dengimui, tačiau skirtingą priskaičiuotų palūkanų sumą.

Vaikiškas paaiškinimas: tarkime Jūsų pirmo mėnesio įmoka yra 269 eurai. 200 eurų keliauja kredito dengimui, o 69 eurai – palūkanoms. Kitą mėnesį mokėsite 268 eurus – 200 eurų kreditui ir 68 palūkanoms. Bendras įmokos dydis kas mėnesį mažės.

Mokant būsto paskolą linijiniu metodu įmokos mažės. Jeigu dabar galite skirti daugiau pinigų paskolos dengimui, o ateityje numatote pajamų sumažėjimą – linijinis metodas, ko gero, tinkamas pasirinkimas.

Pasirinkus anuitetą mokamos mažesnės įmokos, todėl lieka daugiau pinigų kitiems poreikiams, lengvesnė našta sumažėjus pajamoms. Tačiau anuitetas yra brangesnis mokėjimo metodas – tai reiškia, kad per visą mokėjimo laikotarpį bankui sumokėsime daugiau palūkanų.

Būsto paskolos palūkanos

Skolinantis iš banko svarbu suprasti, kuo skiriasi fiksuotos ir kintamosios palūkanos bei kurias geriau pasirinkti.

Fiksuotos palūkanos – jas pasirinkę žinosite, kad įmoka bus vienoda nustatytą laiką (bankai siūlo skirtingus terminus). Po to palūkanos bus perskaičiuojamos ir jas bus galima vėl fiksuoti. Šios palūkanos suteikia saugumo ir padeda lengviau susiplanuoti biudžetą. Fiksuotos palūkanos yra brangesnės, tačiau esant ekonominiams pokyčiams rinkoje Jūs būsite apsaugotas nuo stipriai išaugusio palūkanų dydžio.

Dabar fiksuotos palūkanos iš tikro yra kintančios – kas 5 ar 10 metų. Visgi, pagal Europos Parlamento ir Tarybos Būsto direktyvos nuostatas Lietuvoje turės būti priimta, jog bankai fiksuotomis kredito palūkanomis galės vadinti tik tas, kurios nebus keičiamos visą kredito sutarties laikotarpį. Manau, kad tai įneš aiškumo.

Kintamos palūkanos – EURIBOR + banko marža. EURIBOR – skaičiuoja ir skelbia Europos bankų federacija. EURIBOR šiuo metu yra neigiamas. Tačiau keičiantis ekonominei situacijai jis gali išaugti.  2008 metais spalį EURIBOR siekė 4,846 %.

Bankai teigia, kad marža susijusi su kliento rizika dėl paskolos negrąžinimo  – kuo didesnė rizika, kad paskolos žmogus grąžinti nepajėgs, tuo marža didesnė. 

Lietuvoje nėra jokios konkurencijos tarp bankų, tai matyti dėl augančių maržų jiems nereikia nei tartis, jie tiesiog jas kelia.

Pasirinkus fiksuotas palūkanas – lengviau planuosite savo biudžetą, taip pat turėsite saugumo jausmą, nes savo išlaidas paskolai žinosite ilgesniam laikotarpiui. Tačiau paskola su kintimasiomis palūkanomis greičiau bus pigesnė. Be to bankai suteikia galimybę nemokamai įnešti pinigų tą dieną, kai yra perskaičiuojama palūkanų norma. Įnešdamas pinigų klientas susimažina savo paskolos dydį. Tai lemia, kad galiausia paskola išmokama greičiau ir palūkanas reikia mokėti trumpesnį laiką.

Šaltinis: LRT.LT

Pavyzdys:

Banko marža – 2 %, o 6 mėnesių EURIBOR neigiamas, tai bendras procentas bus 2 %. Bet jeigu EURIBOR pakils iki 2008 metais buvusių 4 procentų, tai palūkanų bendras procentas sieks net 6 procentus.

Kintamos palūkanos yra rizikingesnės. Reikia įvertinti, kad EURIBOR gali išaugti, pvz iki 4 proc. Tai reiškia, kad Jūsų mėnesinė įmoka išaugs atitinkamai. Ir nors 4 proc. gal ir neskamba grėsmingai, tačiau įmokos suma skiriasi reikšmingai. Susitikimo su banku metu, paprašykite, kad jie parodytų kaip kis įmoką, jeigu EURIBOR bus 4 ar 6 procentai.  Mums tai padėjo.

Būsto paskolos patarimai

• Kai aplankysite visus bankus ir gausite pasiūlymus, gerai apsvarstykite, ar tikrai verta rinktis paskolos teikėją tik pagal pasiūlytas mažiausias palūkanas.
• Būtina paklausti visų savo draugų apie jų palūkanų dydžius. Bet jei jūsų draugams bankas pasiūlė mažesnes palūkanas, tai nereiškia, kad jums bus pritaikytos tokios pačios.
• Labai dažnai bankai bendradarbiauja su įvairiais statytojais, todėl gali pasiūlyti nuolaidų paslaugoms ar mokesčiams.
• Išsiaiškinkite ar reikalingas turto vertinimas jūsų išsirinktam butui. Labai dažnai bankai jo reikalauja, o tai reiškia papildomas išlaidas. Bankas suteikia paskolą atsižvelgdamas į sumą, kurią nurodo turto vertintojas.
• Jei esate mokus klientas, tai bankui jūsų reikia kaip kliento, todėl reikia derėtis.
• Bankų lankymui ir deryboms prireikė beveik 3 savaičių. Pasirodo bankuose yra visai ilgos eilės, tad vizitus rezervuoja geriausiu atveju po savaitės.
• Pirmo pokalbio telefonu metu aiškiai įvardinkite, jog jau esate išsirinkę būstą ir norite kalbėtis dėl konkrečios paskolos (jei taip yra iš tikrųjų). Kitu atveju jus gali nustumti į eilės galą, kaip tiesiog besidominčius būsto paskolos suteikimo procesais, o ir pirmos konsultacijos metu pateiks tik bendrinę informaciją, kurią greičiausiai jau girdėjote kitame banke arba skaitėte jų internetiniame puslapyje.
• Pokalbio telefonu metu pasiteiraukite, ar reikalinga paskolos paraišką pildyti internetu.
• Prieš vizitą su konsultantu perskaitykite bendrąsias banko būsto paskolos sutarties sąlygas. Turbūt nebūtina skaityti visų bankų sąlygų, tačiau tai padės lengviau užduoti rūpimus klausimus, o vėliau priimti teisingą sprendimą.
• Nepamirškite, kad nemažai pinigų reikės ir baldams. Vien virtuvės baldai su technika kainavo daugiau nei 4000 eur.

Jeigu vis dar svarstote: nuomotis ar pirkti butą, paskaitykite mūsų kitą įrašą.

Atsiliepimai apie bankus

SEB

SEB buvo pirmasis bankas į kurį kreipėmės. Paskambinę klientų aptarnavimo telefonu susitarėme dėl konsultacijos, kuri įvyko po savaitės. Vizito metu, vadybininkė iš karto užpildė paskolos paraišką, atsakė į visus mums rūpimus klausimus. O jų turėjome nemažai. Pradedant nuo to, kuo skiriasi anuitetinis ir linijinis paskolos grąžinimo metodas, baigiant visais žingsniais iki galutinio paskolos gavimo.

Atsakymą dėl paskolos ir konkretų pasiūlymą gavome lygiai po savaitės.

Swedbank

Swed’e vizito laiką pavyko rezervuoti irgi tik po savaitės. Kai tarėmės dėl laiko, konsultantė patarė užpildyti paskolos paraišką internetu. Taip ir padarėme. Toje paraiškoje reikėjo nurodyti visus reikalingus duomenis, tad pildymas užtruko geras 10 minučių. Taigi į susitikimą ėjome tikėdamiesi jau gauti konkretų pasiūlymą. Tačiau veltui. Beveik visą informaciją vadybininkė tikslino iš naujo kol sėdėjome banke. Kyla klausimas, ar verta pildyti paraišką internetu?

Nudžiugino tai, kad vadybininkė gana atvirai ir konkrečiai įvardijo kokio pasiūlymo galime tikėtis. Taip pat sugebėjo konkrečiai įvardinti, kodėl verta rinktis Swedbank.

DnB (dabartinis Luminor)

Prisiskambinti DnB klientų aptarnavimo telefonu buvo sudėtinga. Du iš dviejų kartų teko pasinaudoti perskambinimo vėliau funkcija. Taigi pirmo skambučio metu konsultantė pasakė, kad perduos vadybininkei duomenis ir susitarsime dėl vizito laiko. Taip ir padarėme. Išaušus vizito dienai, pasikeitė mūsų planai ir į konsultaciją nebegalėjome nuvykti. Tada buvo antras nesėkmingas bandymas prisiskambinti. Pati vadybininkė paskambino tik vėlai vakare, kad pasiteirautų, kodėl neatvykome, o klientų aptarnavimo skyrius susisiekė tik kitą dieną, kad sužinotų, jog jų pagalbos nebereikia. Taip ir užsibaigė mūsų bendravimas su DnB banku.

ALIO?

Nordea

Dialogas su Nordea banku buvo labai sudėtingas:

• Paskambinus dėl konsultacijos buvo paskirtas ONLINE sutikimas po savaitės. Cool, nereikės gaišti laiko kelionei į banką.
• Užpildėme paskolos paraišką internetu ir tą pačia dieną elektroniniu paštu gavome atsakymą, jog pageidaujama paskolos suma mums būtų galima.
• Iš karto  paskambinome klientų aptarnavimo telefonu, pasakėme, kad gavome atsakymą. Konsultantė pasakė kad jau poryt užrezervuos laiką vizitui. Tačiau taip niekada ir nepaskambino. Nepanikavome, matyt bankai turi daug klientų ir tiesiog nespėja.
• Sulaukėme kito antradienio ir paskirto Online konsultacijos laiko. O tada atėjo liūdesys. Kadangi jau buvome gerai susipažinę su informacija apie būsto paskolas, tai bendrinei informacijai gaišti laiko nelabai norėjosi. O ir gavus email su patvirtinimu, jog paskola Nordea banke būtų galima, tikėjomės kuo greičiau pradėti pokalbį apie konkrečias sąlygas.
• Prasidėjus pokalbiui vadybininkė pasakė, kad neturi jokios informacijos apie mūsų pildytą paraišką ir tai bus eilinė bendrinė konsultacija apie tai, kas yra būsto paskola ir kokios Nordea banko sąlygos.
• Pasakai, kad perskambinsi, neperskambini. Patvirtini, kad duosi paskolą, po to sakai, kad neturi jokios informacijos.

Čia buvo istorijos su Nordea pabaiga.

Įsipareigojimą bankui vertinome tikrai atsakingai. Skyrėme nemažai laiko išsiaiškinti, koks būsto paskolos variantas labiausiai atitinka mūsų galimybes ir planus, kokie galimi ir privalomi būsto draudimai, apklausėme daug draugų ir ne vieną kartą aiškinomės apie linijinį ir anuitetinį mokėjimo metodus, fiksuotas ir kintamas palūkanas

Bankai savo svetainėse pakankami išsamiai papasakoja apie anuitetą ir linijinį mokėjimą, kintamas ir fiksuotas palūkanas, įvairius draudimus ir reikalavimus. Visgi, viską suprasti tikrai nebuvo labai lengva. Todėl trumpai papasakosim, kas mums pasirodė aktualiausia.

Mūsų pasirinkimas

Praėjus beveik dviem savaitėms po paskutinio banko pasiūlymo gavimo, pasirašėme būsto paskolos dokumentus.

Mes supratome, kad vieno teisingo pasirinkimo nėra. Reikia vertinti savo konkrečią situaciją. Gerai įvertinkite, ar tikrai galite pirkti labai brangų būstą, nors bankas Jums suteikia reikalingą paskolos sumą. Jei dabar Jūsų įmokos suma atrodo prieinama – įvertinkite, ar sugebėsite ją mokėti, jei ji padvigubės.

Mes pasirinkome kintamas palūkanas ir anuiteto mokėjimo metodą.