Niekas negalėtų ginčytis, kad geriausia butą gauti dovanų. Jeigu būstą galite įsigyti be banko pagalbos, tada Jums irgi neaktualūs tokie klausimai. Tačiau jeigu būstui įsigyti reikalinga paskola tenka svarstyti – nuomotis ar pirkti su paskola?
Bankai ir NT vystytojai komunikuoja, kad pirkti NT yra visada gera investicija. Nemažai lietuviškų blogų kalba atvirkščiai ir nuoma laiko didžiausiu gėriu. Mums nėra priimtina nei viena kategoriška nuomonė bei neadekvatūs absoliutinimai. Visada atsiras teisuolių (po kiek laiko jie stebisi, kodėl su jais niekas nenori diskutuoti), kurie šventai tiki, kad tik vienas veiksmas gali būti teisingas ir neturėti jokių neigiamų aspektų.
Pats banaliausias nuomos šalininkų argumentas dėl nuomos: „Esminis skirtumas tarp nuomos ir būsto pirkimo yra tas, kad kai daiktą nuomoji, tai jo esmė yra tarnauti tau“. Šis argumentas yra taiklus, kai mes kalbame apie automobilio priekabos, pripučiamų atrakcionų vaikams ar statybinės technikos nuomą. Kalbant apie namus, jų naudojimo poreikis ir dažnis yra visiškai kitoks.
Racionalus žmogus žino, kad valdant savo NT, kažkuriuo metu teks remontuoti santechnikos mazgą, suges viryklė ar reikės prisidėti prie laiptinės dažymo. Kai tai įvyks, racionalus žmogus, tikrai nepradės šaukti: „Kaip blogai, kad turiu butą, geriau jau išsinuomočiau kitą gyvenamą vietą“. Jis tiesiog iš numatyto biudžeto sumokės reikiamą sumą,
Kai iš nuomojamo buto lieps išsikelti per savaitę, tai teks leisti laiką NT skelbimų portaluose, važinėti į apžiūras, nešti visus savo daiktus į automobilį, o tada nešti juos iš automobilio. Taip nesunkiai visa savaitė gali dingti iš Jūsų gyvenimo. Ar tai irgi nėra tarnavimas?
Šiuo pavyzdžiu nenorime pasakyti, kad nuoma yra blogai. Tiesiog žmonių poreikiai ir jų galimybės yra skirtingos, todėl viską vertinti pagal vieną standartą nėra teisinga.
Buto pirkimo privalumai
Investicija. Nuomojantis būstą, mes nuomojamės erdvę, kuri neturės jokios materialinės vertės pasibaigus mūsų nuomos laikotarpiui. Visgi, nuomojantis būstą mes neturime prievolės būstą remontuoti, apstatyti baldais ir buitine įranga.
Perkant būstą su paskola, mes skolinamės pinigus už kuriuos įsigyjame nekilnojamą turtą. Taip, už tuos pasiskolintus pinigus mes sumokėsime didelę palūkanų sumą, bet galų gale mes savo rankose turėsime realų turtą, kurį vėliau pardavę gausime kažkokios piniginės grąžos.
Galimybė nuspręsti. Nuomojame bute negalima pasikabinti jokio norimo kilimo ant sienos, dėl visų pokyčių reikia derėtis su buto šeimininkais. Vidinės motyvacijos užsiimti nuomojamo buto pokyčiams taip pat nėra daug, nes niekada nėra garantijos, kad buto šeimininkai nepasiūlys išsikraustyti.
Savo (banko) bute galima įsikurti pagal savo norus.
Kultūriniai ypatumai. Dažnai spaudoje pateikiamas Vakarų Europos pavyzdys, kada daugelis žmonių neturi savo NT ir gyvena nuomotuose namuose. Tačiau jie turi kitokį ekonomikos vystymąsi ir patirtis.
Lietuvoje nėra ilgalaikės nuomos tradicijos, nuomos kaina pakankamai greitai keičiasi, didžioji nuomos rinkos dalis yra šešėlyje. Tokiu atveju nuomininko teisės yra labai ribotos.
Kodėl geriau nuomotis?
Ekspertai prieš perkant butą, rekomenduoja tame rajone pagyventi nuomojame bute. Mes su tuo sutinkame, kadangi apkeliavome nemažai butų, tai padėjo suprasti, kokie rajonai mums patinka, kokio tipo butas atitinka mūsų lūkesčius.
„Geriau tuos pinigus investuoti“, – kitas neretai girdimas argumentas, kodėl geriau nuomotis, man švelniai tariant nėra suprantamas, kada mes kalbame apie pirmąjį NT.
Taip, šiuo metu, palūkanų normos rekordiškai žemos, o nuomos kaina sėkmingai auga. Ir visi supranta, kad taip nesitęs ilgai – kažkada paskolos įmoka bus didesnė nei nuomos kainą.
Įsivaizduokime, kad paskolos įmoka išaugs nuo 250 eurų iki 400 eurų, o buto nuomos kainą nukris nuo 400 iki 300 eurų. Jeigu mes nuomojamės butą, tuo atveju mums liktų 100 eurų investicijoms. Gal kas nors galėtų patarti, kur būtų galima investuoti tokią pinigų sumą kas mėnesį ir gauti po 4 metų apčiuopiamos grąžos, neinvestuojant daug savo laiko ir nenukrypstant nuo pagrindinių savo veiklų?
Mobilumas – nuomojantis būstą yra lengviau pakeisti savo gyvenamą vietą. Tai nėra neginčytina tiesa. Vilniuje nėra didelės problemos išnuomoti savo turimą būstą ir keltis gyventi į kitą nuomojamą butą. Tai greičiausiai tik finansų valdymo klausimas. Be abejo, kitose Lietuvos miestuose situacija gali būti tikrai kitokia.
Pajamų netekimas. Nuomojantis, netekus darbo užteks atiduoti raktus buto šeimininkui. Turint paskolą, atsisveikinti su banku paprastai nepavyks. Todėl reikia gerai įvertinti savo realias finansines galimybes.
Kaip mes stengiamas suvaldyti rizikas?
- Dažnai įvertinama tik už patį NT mokama kaina, tačiau turime nepamiršti palūkanų, išlaidų notarui, mokesčių bankui bei būsto eksploatavimo kainos. Pagalvoję apie visas NT išlaidas, galėsite adekvačiai įvertinti savo finansines galimybes.
- Tikėjimas, kad NT tik brangs. Prie šio tikėjimo stipriai prisideda bankų ir NT vystytojų piaras. Reikia nepamesti proto ir suvokti, kad NT kainos gali judėti ir žemyn, o Jūsų buto įrengimas (kuris nebeatitinka tendencijų) gali būti minusas.
- Įsigijus savo namus, Jūs sumažinate savo mobilumą. Todėl prieš perkant NT, reikia pagalvoti ar ateityje jis bus patrauklus pirkėjams ir nuomininkams.
- Paskola yra pati didžiausia rizika. Apie būsto paskolas rašėme jau anksčiau.
- Įsigijome paskolos draudimą netekus darbo (apie draudimus parašysime atskirai)
- Pradiniam įnašui ir būsto įrengimui sutaupėme patys – atsakingai planavome savo finansus.
- Pirmąjį būstą rinkomės pagal savo realias galimybes, o ne svajones. Nors galėjome gauti daug didesnę paskolą ir rinktis didesnį būstą geresnėje vietoje, tačiau nenorėjome tokių įsipareigojimų bankui, kurie sukeltų didelių sunkumų drastiškai pasikeitus pajamoms.
Kaip mes kovojame su paskola?
- Mūsų būsto pirkimas nebuvo spontaniškas žingsnis, tačiau konkretaus taupymo plano buto įsigijimui nebuvo. Kas mėnesį tam tikrą pajamų dalį skirdavome taupymui, todėl nusprendus įsigyti butą, sąskaitoje buvo pakankama pinigų suma pradiniam įnašui, dokumentų tvarkymui ir 60 proc. įrengimui (iki įrengimo darbų pradžios buvome sutaupę visą reikiamą sumą).
- Pagal taisykles klientas būsto paskolai grąžinti turėtų skirti ne daugiau kaip 40 proc. savo pajamų. Mes galėjome pirkti tikrai didesnį butą ar geresnėje vietoje, tačiau būsto paskola, siekianti 40 proc. pajamų mums atrodė pavojinga.
- Šiuo metu vis dar didelė pajamų dalis atitenka namų įrengimo užbaigimui, tačiau netrukus pradėsime auginti finansinius lašinius.
- Turime visokių draudimų, kuriuos reikės kritiškai įvertinti.
Kada nepirkti buto?
- Nežinote, kas yra Euribor, nesugebate suprasti skirtumo tarp linijinio ir anuitetinio kredito grąžinimo.
- Nesugebate patys sukaupti 15 proc. pradinio įnašo. Būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, kuriam reikia šokios tokios disciplinos, todėl pradinio įnašo sukaupimas yra geras savęs patikrinimas. Nors dabar statytojai aktyviai reklamuoja galimybę įsigyti butą be pradinio įnašo, tačiau mums tai atrodo kaip į svajotojus nukreipta apgaulė.
- Būsto paskolos įmoka siekia 40 proc. mėnesio pajamų. Nedidelis pajamų sumažėjimas ar palūkanų normos ūgtelėjimas gali išbalansuoti Jūsų biudžetą (palūkanų paaugimas keliais procentais, gali padidinti įmoką beveik dvigubai). Jeigu pasiimate tokią didelę paskolą, kad ji siekia maksimalią leidžiamą sumą, kažin ar jausitės labai saugiai.
Visi šie patarimai yra beverčiai, jeigu turi daug pinigų.
Papildymas:
Kai 2016 metais rugpjūčio mėnesį parašėme šį įrašą, tuo metu dar nebuvome patyrę to jausmo, ką reiškia gyventi savo namuose, tačiau turėjome daugiau ar mažiau logiškus argumentus dėl nekilnojamo turto įsigijimo. Per 6 mėnesius nuo tos dienos įvyko nemažai svarbių gyvenimo pokyčių: tik padėjus parašą ant paskolos sutarties, projekto vadovė išėjo iš darbo (ir iš komforto zonos), per paskutinius 12 mėnesių (skaičiuojant nuo gegužės) Vilniuje butų kaina augo 5,5 %, mes įsirengėme namus ir persikraustėme.